La jubilación es mucho más que un periodo de descanso: es el fruto de décadas de esfuerzo y sacrificio. Con la Ley Pensional de 2024, sancionada el 16 de julio de 2024 y en pleno vigor desde el 1° de julio de 2025, Colombia da un paso histórico. Por primera vez en la historia toda persona tiene una red de protección pensional que garantiza un ingreso digno en la vejez.

Sin embargo, detrás de este avance legal existen grandes desafíos demográficos y estructurales. Entenderlos y planificar con antelación es fundamental para convertir las promesas de la reforma en realidades palpables. Este artículo busca inspirar y orientar a todos los colombianos a trazar un plan efectivo para un retiro tranquilo.

El panorama actual del sistema pensional

Colombia cuenta con más de 52 millones de habitantes, de los cuales aproximadamente 25,9 millones son población laboralmente activa. De ellos, solo 10,2 millones cotizan activamente, lo que deja a 14,7 millones sin protección para su vejez. Estas cifras reflejan una brecha de cobertura preocupante que impacta de manera grave la sostenibilidad social y económica futura.

• 1 de cada 4 personas llega con derecho a pensión
• Solo 1 de cada 8 mujeres logra pensionarse
• Colombia es el segundo país con mayor desigualdad social en vejez en América Latina

Al mes de mayo de 2025, Colpensiones atiende a 2,03 millones de pensionados, de los cuales 69,8% son por vejez, 23,2% por sobrevivencia y 7% por invalidez. La distribución de género muestra un leve predominio femenino con 54% de beneficiarias.

El reto de la informalidad y el desempleo

Uno de los problemas fundamentales del sistema es la elevada informalidad. Tres de cada cuatro trabajadores afrontan periodos prolongados sin cotizar, conocidos como “lagunas laborales”, que disminuyen drásticamente el monto final de la pensión.

• Más de un tercio de la vida laboral sin aportes
• Reducción significativa de la cuantía de la pensión
• Impacto directo en la calidad de vida futura

Estudios indican que, de subsanarse estas lagunas, las pensiones podrían ser entre 50% y 70% más altas. Por ello, mantener una trayectoria de cotización constante es clave para asegurar un retiro digno.

La situación de las mujeres

La brecha de género en pensiones es profunda. Una mujer que inicia cotización a los 22 años debería acumular al menos ocho años de aporte a los 30, pero en promedio solo registra 1,8 años de cotización. Esta realidad refleja la vulnerabilidad estructural femenina en el mercado laboral y la necesidad de políticas focalizadas.

La Ley Pensional de 2024 introduce beneficios específicos: por cada hijo, se reconocen 50 semanas de cotización (hasta tres hijos). Aun así, la lucha contra la informalidad y la maternidad temprana continúa siendo un desafío para garantizar la igualdad de oportunidades.

Los cuatro pilares de la Ley Pensional 2024

La reforma establece un modelo de cuatro pilares complementarios que busca ampliar la cobertura y mejorar la sostenibilidad del sistema:

Este esquema permite una transición ordenada y sostenible, garantizando que cada persona reciba una pensión acorde a sus aportes y condición socioeconómica.

Cómo calcular una pensión digna

Para acceder a un salario mínimo de pensión, se estima necesario acumular un capital aproximado de 330 salarios mínimos legales vigentes a lo largo de la vida laboral, cotizando desde los 23 o 25 años. Esto implica aportes mensuales cercanos a $1.500.000, dependiendo de la variación del SMLMV.

Es fundamental recordar que no todos los ingresos se liquidan con base en la totalidad del salario percibido. Por ello, se recomienda:

• Cotizar sobre la base máxima permitida en los últimos 10 años de vida laboral
• Aperturar y contribuir a fondos voluntarios cuando sea posible
• En fondos privados, procurar un capital mínimo de 110% del SMLMV

Planificar con antelación facilita la toma de decisiones y la optimización de los recursos disponibles.

Cambios clave y oportunidades de traslado

La reforma unifica los regímenes de pensión bajo la administración de Colpensiones, respaldada por el Banco de la República. Deja atrás el modelo competitivo para adoptar uno complementario que asegura mayor estabilidad financiera de los fondos de pensiones.

El Artículo 76 abre la posibilidad de traslado a Colpensiones para quienes cumplen requisitos de edad y cotización: mujeres de 47 años con 750 semanas y hombres de 52 años con 900 semanas. El proceso exige realizar una doble asesoría, primero con el fondo privado y luego con Colpensiones, para tomar decisiones informadas.

Recursos y canales de atención

Para resolver dudas y planificar tu pensión, existen múltiples canales de información:

• Línea gratuita nacional: 018000 41 09 09
• Aplicación móvil de Colpensiones disponible en tiendas digitales
• Puntos de Atención Colpensiones (PAC) en todo el territorio nacional

Además, los Beneficios Económicos Periódicos (BEPS) son una alternativa para personas con menos recursos que desean construir un capital pensional a largo plazo.

La entrada en vigor de la Ley Pensional de 2024 representa una oportunidad sin precedentes para planificar un retiro con dignidad. Cada aporte realizado hoy se convierte en la base de la tranquilidad futura. El compromiso individual, acompañado de la protección estatal, puede transformar el panorama demográfico y social, reduciendo la desigualdad y fortaleciendo la cohesión nacional.

Comienza hoy a diseñar tu estrategia de jubilación, asesórate, cotiza de manera constante y aprovecha los beneficios de la reforma. La tranquilidad en la vejez es el mejor reconocimiento al esfuerzo de toda una vida.